完善個人征信體系 推動互助包容、多元自信的文化氛圍的形成

中國經(jīng)濟在改革開放后取得的巨大發(fā)展，對社會人際關(guān)系產(chǎn)生了重大影響，在人與人彼此信任這一要素上表現(xiàn)得尤其明顯。

從1960年起，至今被列入中等收入范圍的101個國家和地區(qū)中，只有13個國家和地區(qū)最終跨越中等收入陷阱進入發(fā)達(dá)經(jīng)濟體行列，而其他將近90%的經(jīng)濟體都落入中等收入陷阱而苦苦掙扎，甚至還有一部分國家走上回頭路。雖然各國的成敗經(jīng)驗都有所不同，但很大程度是可以借鑒的。過去近百年里跨越中等收入陷阱而進入發(fā)達(dá)國家行列的國家和地區(qū)，幾乎無一例外地建立起了完善的個人征信體系?？v覽落入中等收入陷阱和返貧的國家，其個人征信體系要不沒有、要不低效率。當(dāng)一個經(jīng)濟體由工業(yè)化帶入中等收入水平之后，試圖進入被稱為發(fā)達(dá)經(jīng)濟體的商業(yè)社會，社會誠信、互信和契約精神就變成一道道無形門檻。

從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，在中等收入之前的農(nóng)耕和小商品時代，社會分工不明確，人與人之間的商業(yè)交換不發(fā)達(dá)，所需要的征信體系支持也主要通過本地化的口口相傳和口碑來維持運轉(zhuǎn)。工業(yè)化經(jīng)濟體中，經(jīng)濟發(fā)展主要是通過機械化向大自然索取，社會化分工已經(jīng)很發(fā)達(dá)，交換經(jīng)濟成為社會的主要經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，但人與人之間的互信關(guān)系主要表現(xiàn)在生產(chǎn)過程的協(xié)作中，金融體系發(fā)達(dá)程度不高，個人征信體系還不是經(jīng)濟運行的必需品。進入高收入發(fā)達(dá)經(jīng)濟時代，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，第一、二產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟中的比重逐步下降，第三產(chǎn)業(yè)比重逐步上升，人與人之間的服務(wù)業(yè)成為發(fā)達(dá)經(jīng)濟的主體。分工精細(xì)化，交易和交換日益頻繁化，多方合作、多人聯(lián)合日益密切，需要大家都具有契約精神，才能使各個環(huán)節(jié)順暢運行。如果沒有完善的個人征信體系，沒有一個誠信守約的社會環(huán)境，經(jīng)濟的運行成本會逐步加大，從而使整個經(jīng)濟體逐步偏離大眾的期望而漸漸失速，進而停滯。因此，個人征信系統(tǒng)成為商業(yè)社會的必要基礎(chǔ)，不僅是金融體系的基石，也是一個國家是否進入發(fā)達(dá)國家行列的標(biāo)志和試金石。

事實上，一個只注重結(jié)果而不考慮過程是否合法合規(guī)的功利主義社會，其社會公信力將逐步喪失，整個社會的信任基礎(chǔ)也將逐漸消失，對社會事件的容忍度也逐漸降低。社會信任缺失使得整個社會對任何負(fù)面事件都沒有容忍度，甚至出現(xiàn)了過度期望和不切實際的要求。例如把壟斷美化為“獨角獸”而追捧，而一個最基本的經(jīng)濟學(xué)常識是壟斷必然降低社會福利。沒有了互信，對風(fēng)險的承受能力也極為脆弱，譬如出現(xiàn)傷亡事故就要求順風(fēng)車業(yè)務(wù)做到零風(fēng)險，而現(xiàn)實中不可能存在零風(fēng)險的行業(yè)和領(lǐng)域。正確的做法應(yīng)該是找出問題的根本原因，杜絕再出現(xiàn)類似的問題，思考避免發(fā)生這類問題的辦法。

因此，社會在進入中等收入后，就必須開始建立個人征信體系，通過征信體系的失信懲戒來限制過度的利己主義損害他人，通過對守信者的表彰來降低其借貸成本，通過征信記錄來規(guī)范人們的守信與合作，逐步建立社會成員之間的互信。認(rèn)可別人的勞動所得，為尊重別人的創(chuàng)造而建立知識產(chǎn)權(quán)，為整個社會的整體道德水平提升而形成全社會的共識和信任，在各個環(huán)節(jié)降低社會運行的成本而推動整個經(jīng)濟體進入發(fā)達(dá)國家行列。

隨著生存環(huán)境條件逐步改善，社會進步和發(fā)展需要合作，共贏開始成為人類世界的主題，沒有合作共贏的理念就不會有人類對其他物種的超越。因此，一個社會的文明程度也就隨著利他理念和思維的提升而得到增長。

完備的個人征信體系，能增強人的社會性，提高顧及別人的自覺性。個人征信體系的約束，是一個比法律更寬泛的外圍約束，是介于法律和道德之間的一種約束機制，并可以更加高效地調(diào)和二者，輔助這兩個方面來建立社會的有效約束，實現(xiàn)社會整體文明水平的提升。

通過逐步完善科學(xué)客觀的個人征信體系，在各種努力的共同作用下，我們能促成一個誠信守約社會環(huán)境的形成，從而大幅降低經(jīng)濟運行成本，推動互助包容、多元自信的文化氛圍的形成。

(作者：王志誠，系北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)系副教授)