取款變借款，這就是你說的零錢包?百信銀行的“智存寶”還可信?

近年來，中小銀行推出的“智慧存款”產(chǎn)品，因利率高于傳統(tǒng)存款產(chǎn)品，并且享有銀行存款保障而受到用戶歡迎。

不過，近期有媒體發(fā)現(xiàn)，用戶在百信銀行的“智慧存款”產(chǎn)品“智存寶”取出自己的存款，卻變成了借款行為。

據(jù)官方介紹，百信銀行推出的“智存寶”是一款五年期定期存款產(chǎn)品，年化利率為4%，50元起存，1分錢遞增，最高可存30萬。

值得注意的是，根據(jù)頁面宣傳，“智存寶”可當(dāng)作零錢包使用，靈活性強(qiáng)，可隨時(shí)交易。

百信銀行App截圖

既然“智存寶”為定期存款產(chǎn)品，那么如何進(jìn)行靈活交易呢?

據(jù)介紹，客戶用錢時(shí)，將由百信銀行提供100%存單質(zhì)押借款，期間存款利率與借款利率持平，等存單到期，存單優(yōu)先自動(dòng)歸還借款，剩余金額自動(dòng)到賬至百信銀行電子賬戶余額。

消金時(shí)代嘗試投資該產(chǎn)品，服務(wù)協(xié)議顯示該產(chǎn)品是百信銀行自主設(shè)計(jì)開發(fā)的定期存款與閃墊服務(wù)結(jié)合的組合產(chǎn)品，閃墊是百信銀行提供的個(gè)人電子存單質(zhì)押借貸服務(wù)，如消金時(shí)代急需資金，可向百信銀行申請使用授信額度，百信銀行收取借貸利息。

產(chǎn)品轉(zhuǎn)出，就是指用戶向百信銀行申請閃墊服務(wù)。

也就是說，當(dāng)你存入一萬元五年定期時(shí)，期間想取出五千，這五千并不是取款，而是相當(dāng)于從百信銀行借款，等五年定期到期后，將從你存款的一萬元中扣除五千進(jìn)行歸還，剩余的五千轉(zhuǎn)至電子賬戶。

智能存款火熱的背后：曾遭整治

據(jù)悉，“智存寶”屬于創(chuàng)新型存款“智慧存款”，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，大部分中小銀行、民營銀行，因缺乏大型銀行的品牌效應(yīng)和用戶基礎(chǔ)等原因，通過類似產(chǎn)品吸儲(chǔ)。

此前，大部分“智慧存款”實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性的方式為所有權(quán)和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，即銀行將用戶的五年期定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方服務(wù)提供商，百信此前曾推出的“智慧存”也為類似產(chǎn)品。

據(jù)財(cái)新報(bào)道，業(yè)內(nèi)人士透露，部分智能存款的資金運(yùn)作步驟為：由信托設(shè)立單一資金信托在銀行開立信托專戶，銀行轉(zhuǎn)入委托資金(用于支付客戶提前支取應(yīng)獲得的高于活期存款利率的收益);若用戶提前支取，則用戶將存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給信托計(jì)劃，由信托計(jì)劃向客戶支付本金和定期利息;信托計(jì)劃接受存款收益權(quán)，隨即向銀行提前支取該定期存款，銀行將本金和活期利息結(jié)算至信托計(jì)劃，提前支付給智能存款客戶的本金實(shí)際來自銀行。

據(jù)2018年報(bào)道，此前各類產(chǎn)品均有對應(yīng)說明：“在需要提前支取時(shí)，可通過定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他機(jī)構(gòu)以獲取高收益。”

2018年以來，“智慧存款”產(chǎn)品曾一度火熱，但由于“智慧存款”涉及高息攬存、擾亂利率水平，形成類資金池，有較大的流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管曾在2019年5月對“智慧存款”進(jìn)行過一波整治。

消金時(shí)代統(tǒng)計(jì)了部分銀行存款產(chǎn)品，大部分已無上面描述，產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議僅指出銀行靠檔計(jì)息，即對應(yīng)時(shí)長給予相對應(yīng)檔位利息。

部分銀行“智慧存款”產(chǎn)品

其中，僅有新網(wǎng)銀行“新網(wǎng)5年定期存款”，在提前支取時(shí)按新網(wǎng)銀行掛牌活期利率及實(shí)際持有期限計(jì)算收益。

取款變借款，性質(zhì)或?yàn)橄M(fèi)貸

通過梳理，可以看到“智存寶”的規(guī)則獨(dú)樹一幟，這個(gè)規(guī)則乍一看沒什么問題，存款利率與借款利率持平，期間不會(huì)損失一分錢。但借款行為畢竟與存款行為迥異，并且銀行借款一般會(huì)被上報(bào)征信，該筆借款如何定性，又是否影響征信?

消金時(shí)代詢問在線客服，客服稱，百信銀行會(huì)按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行征信報(bào)送，但是征信管理局是否會(huì)上報(bào)或者上報(bào)后如何顯示在征信，百信銀行并不清楚。同時(shí)，客服稱，用戶可以自己去查詢征信報(bào)告確認(rèn)，但是對征信絕對沒有影響。

百信銀行客服對話截圖

隨后，消金時(shí)代致電百信銀行詢問，客服同樣回應(yīng)稱會(huì)上報(bào)數(shù)據(jù)，但是對買房沒有影響。

據(jù)此前媒體報(bào)道，有客戶點(diǎn)擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個(gè)人征信記錄，而這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響。后來，微眾銀行為客戶開具了“未借款證明”，以打消其他貸款機(jī)構(gòu)的疑慮。

用戶有融資申請而產(chǎn)生的查詢記錄，都可能被金融機(jī)構(gòu)判定缺錢，有潛在負(fù)債壓力，何況切實(shí)的負(fù)債記錄?

目前尚不清楚該筆借款顯示的性質(zhì)，但智存寶的服務(wù)協(xié)議顯示：“甲方(客戶)承諾本協(xié)議項(xiàng)下的資金用途為綜合消費(fèi)類，未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得改變資金用途，甲方不得將資金用于......如股票、證券投資、房地產(chǎn)投資等”。因此用戶取錢或變?yōu)榻枇艘还P消費(fèi)貸。

協(xié)議截圖

消金時(shí)代嘗試投資時(shí)，百信銀行有小字說明，但并未對借款性質(zhì)強(qiáng)調(diào)，大部分普通用戶在投資類似產(chǎn)品時(shí)，忽視相關(guān)說明的概率可能更大。

據(jù)觀潮消金報(bào)道，知情人士稱，百信銀行“智存寶”可能在12月會(huì)出現(xiàn)調(diào)整;但目前該消息未得到證實(shí)。

資料顯示，百信銀行由中信銀行與百度公司聯(lián)合發(fā)起成立，為國內(nèi)首家以獨(dú)立法人形式開展業(yè)務(wù)的直銷銀行。截至2019年11月18日，百信銀行累計(jì)信貸投放規(guī)模1869億元，累計(jì)財(cái)富管理規(guī)模為1486億元，用戶規(guī)模為3096萬。

截至2019年6月30日，百信銀行總資產(chǎn)達(dá)442億元，凈資產(chǎn)33億元，總負(fù)債409億元。